Vos questions, des réponses simples

Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant n'est pas salarié d'une banque. Il peut donc comparer des solutions issues de plusieurs partenaires, plutôt que de ne proposer que les produits d'un seul établissement, et adapter ses recommandations à la situation réelle du client.

Un conseiller bancaire propose généralement les produits de sa propre banque. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant travaille avec plusieurs partenaires (assureurs, sociétés de gestion) et peut donc comparer davantage d'options pour un même besoin.

Non. Le premier rendez-vous est gratuit et permet de faire un point sur votre situation, vos besoins et vos projets, avant d'évoquer d'éventuelles pistes d'optimisation.

Depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni préavis. Beaucoup d'emprunteurs conservent pourtant le contrat initial proposé par leur banque, alors qu'une délégation d'assurance permet souvent une économie significative à garanties équivalentes.

En l'absence de testament, un partenaire pacsé ou en concubinage n'est pas héritier légal de l'autre. Sans disposition particulière, il peut donc ne rien recevoir en cas de décès, contrairement à un couple marié qui bénéficie d'une protection automatique.

Le montant de la pension de retraite dépend fortement du statut professionnel et représente une part variable du dernier revenu selon qu'on est salarié, indépendant ou fonctionnaire. Un bilan retraite permet d'estimer précisément la pension attendue et d'identifier les leviers disponibles pour la compléter.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de se constituer une épargne dédiée à la retraite tout en déduisant les versements de son revenu imposable, dans la limite de plafonds annuels. Il est particulièrement avantageux pour les personnes situées dans une tranche d'imposition de 30% ou plus.

Une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) permet d'investir dans l'immobilier locatif de manière indirecte, en achetant des parts d'un patrimoine immobilier géré par une société de gestion, sans les contraintes de gestion d'un bien en direct.

Pas automatiquement. Une SCI est par défaut soumise à l'impôt sur le revenu, ce qui revient exactement au même que détenir un bien en direct : aucun gain fiscal. L'option pour l'impôt sur les sociétés peut réduire la fiscalité annuelle, mais seulement pour un niveau d'imposition élevé (autour de 41% ou plus) et sans besoin de percevoir les revenus avant 15 à 20 ans, avec en contrepartie une seconde imposition au moment où l'argent est distribué. Dans la majorité des situations, d'autres solutions permettent d'arriver au même résultat plus simplement.

En général, non. Une SCPI est déjà détenue sous forme de parts, ce qui évite naturellement les difficultés liées à l'indivision. Le démembrement de propriété, souvent recherché pour préparer une transmission, peut s'appliquer directement sur des parts de SCPI, sans passer par une société supplémentaire à gérer et à faire vivre chaque année.

La SCI garde tout son intérêt pour détenir un bien immobilier en direct à plusieurs, avec la volonté d'en organiser la gestion de son vivant et d'encadrer sa transmission à plusieurs héritiers. En dehors de ce cas de figure, mieux vaut vérifier que la structure répond à un besoin précis plutôt qu'à une idée reçue, avant d'engager les coûts et les formalités qu'elle implique.

Emprunter permet de conserver son capital disponible pour d'autres projets, tout en investissant à crédit. Cette stratégie est intéressante si le rendement espéré du capital conservé dépasse le coût total du crédit. Un crédit immobilier offre aussi un avantage indirect : l'assurance emprunteur protège la famille en cas d'imprévu.

Investir progressivement, par exemple chaque mois, plutôt qu'en une seule fois, permet de lisser le prix d'achat moyen et de limiter le risque d'investir au mauvais moment sur le marché. C'est une stratégie couramment recommandée pour l'épargne de long terme.

On distingue deux familles de leviers : ceux qui réduisent le revenu imposable (versements sur un PER, déficit foncier, frais réels), et ceux qui réduisent directement l'impôt dû (investissements locatifs, investissements financiers type FCPI/FIP, emploi d'un salarié à domicile, frais de garde d'enfants).

Les droits de succession se calculent sur l'actif successoral (patrimoine financier hors assurance vie, plus patrimoine immobilier), avec un abattement par enfant. Un abattement supplémentaire de 31 865€ s'applique en cas de don familial de sommes d'argent effectué avant le décès. Il existe plusieurs mécanismes pour optimiser la transmission d'un patrimoine.

Un don familial de sommes d'argent bénéficie d'une exonération jusqu'à 31 865€ par bénéficiaire et par parent donateur, renouvelable tous les 15 ans. Cette exonération est cumulable avec l'abattement classique de 100 000€ par enfant et par parent, applicable à tout type de donation et lui aussi renouvelable tous les 15 ans.

Deux options sont réellement intéressantes : revendre rapidement (dans l'année) pendant que le bien est encore officiellement résidence principale, pour bénéficier de l'exonération de plus-value, ou le garder très longtemps (25 à 30 ans) pour bénéficier progressivement de l'exonération liée à la durée de détention.

L'imposition diminue progressivement avec la durée de détention du bien : exonération totale de l'impôt sur le revenu après 22 ans, et exonération totale des prélèvements sociaux après 30 ans. Avant 5 ans de détention, l'imposition totale atteint environ 36%.

Sur longue période, les actifs financiers et l'immobilier offrent une revalorisation qui dépasse largement celle des liquidités, dont le rendement ne compense généralement pas l'inflation. Investir permet ainsi de protéger la valeur réelle de son épargne dans le temps.

L'indice MSCI World, qui mesure la performance des marchés boursiers des pays développés depuis 1978, affiche une performance annualisée moyenne autour de 10% sur cette période, avec une alternance d'années en forte baisse et d'années en forte hausse. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Le choix dépend du montant des charges par rapport aux loyers perçus. En location nue, le régime réel devient intéressant si les charges dépassent 30% des loyers. En location meublée, le régime réel (LMNP) devient pertinent au-delà de 50% de charges, avec en plus la possibilité de déduire l'amortissement du bien.